《幫你格價》：揀危疾保 可考慮多次賠償產品

【明報專訊】最近政制及內地事務局長曾國衞以健康理由請辭，提早離任局長一職。香港生活節奏急促，加上繁重的工作，一旦健康出問題不得不停工，不但會使家庭收入減少，再加上醫療開支，或會影響家庭財政狀况，甚至打亂退休後的預算，宜及早購買住院保險，並配以危疾保險以防萬一。近年不少危疾保可就嚴重疾病提供多次賠償，更有危疾保可就特定男性或女性病提供額外保障，選擇時或可參考家族病史。

明報記者 劉敬華

無疑趁年輕時養成健康的生活習慣，比投保任何保險更能保障退休後與健康相關財務開支，無奈生活逼人，談何容易。據衛生防護中心數據，2024年本港三大致命殺手分別是癌症、肺炎及心臟病。隨着醫學的進步，患上危疾的存活率持續提升，代價則是花上龐大的治療費。危疾一般需要較長的療養期，治療費加上日常生活開支很大機會逾百萬元，如需聘請看護或家務助理等，整個療養期所需隨時逾200萬元。由於療養期往往不需住院，此部分開支不可透過住院保險抵消，惟可依靠會就確診危疾提供一筆賠償金的危疾保險應付，否則便只能以自身儲蓄支付。

一般而言，當投保人患上嚴重危疾，如符合保單的危疾定義，將獲投保額的100%賠償，賠償額視乎投保人所選的投保額而定。危疾療養期可達兩至三年，投保額可以個人3年薪金作為投保額的參考水平。投保額愈大，保費相對亦會較高，若計及為退休作出的其他儲備供款、住院保險保費，以及日常生活費後，有一定財政壓力而未能購買太大保額，有理財顧問建議投保額最好不少於50萬元。

選擇時可參考家族病史

選擇危疾保時宜考慮可提供多次賠償的產品，因此類產品賠償額可高於保額100%，但要留意即使該危疾保提供終身保障，當中的多次賠償保障大多只至特定年齡，如設於85歲。目前忠意保險的「跨越無限保」，是市場上少數可就癌症、中風及心臟病提供多次賠償，且保障期可至100歲的選擇。即使有關危疾保可就嚴重疾病提供多次賠償，還要留意每次索償之間或設等候期，再以上述的「跨越無限保」為例，該保險有關癌症的等候期為，首次確診癌症並成功索償後，下一次確診的若為新癌症，並且與之前所有的癌症不相關，兩次不同癌症的確診日期須相隔至少1年，即等候期為1年，方可再次獲得賠償，至於同一癌症的復發/擴散/持續，要再次索償的等候期則為3年。

除三大致命殺手外，部分危疾保可針對老年疾病提供特別保障，如友邦「愛伴航」保險計劃2、安盛「愛唯守危疾保障」（升級版）及保誠「誠保一生」危疾保，也可就腦退化症提供終身年金，要留意三者均設確診年齡限制，一般會設於85歲前，即如若受保人於86歲確診，便不能獲得此項保障。近年更有個別危疾保，可就特定男性或女性病提供額外保障，如永明金融「萬家康尊尚保-男性版」，便可就12種男性特定癌症及其他疾病，包括前列腺癌、精囊癌、陰囊癌、睾丸癌、輸精管癌及陰莖癌等，提供可高達20%原有保障額的額外賠償，每份保單可就每項男性特定疾病索償1次，惟此索償設有確診年齡限制於85歲前。選擇危疾保時，可先參考家族病史，再選可就相關疾病提供較佳保障的產品，並按自身負擔能力選擇合適的投保額。

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