梁天卓：教孩子理財從習慣開始

【明報專訊】近年美國興起一股「個人理財熱」。YouTube上不少理財網紅吸引了千萬觀眾，講信用卡、基金、退休儲蓄，甚至「如何三十歲前退休」。連哈佛經濟學教授也開了一門「個人理財」課，教學生如何處理稅務、保險和投資。他說，即使是哈佛學生，也常常不懂怎樣用錢，有人信用卡欠債，有人不懂預算，更別提退休計劃。這說明一個事實：理財教育太遲開始。

作為家長，我們可能以為孩子還小，「長大自然會懂」。但理財觀念不是天生的，而是從生活習慣培養出來的。孩子早點明白金錢的意義，比任何股票技巧都重要。若要我選兩個最值得教的理財原則，那就是「複利的力量」與「分散風險」。

理財愈早開始愈好

「複利」的意思是利息會生利息。這聽起來簡單，但理解它的時間意義，才是關鍵。假設每月儲1000元，年回報6厘，40年後就是接近300萬元。反之，若30歲才開始，就算每月投得多，也難追上。理財的第一課，是「愈早開始愈好」。對小孩而言，這個概念可以用「種樹」比喻：愈早種，樹愈大，果子愈多。家長不必教投資公式，只要讓孩子明白，時間是一種資產。儲蓄不是犧牲今天，而是幫助未來的自己。

第二個原則，是「不要把所有雞蛋放在同一個籃子裏」。這不止是投資智慧，也是一種人生態度。很多成年人失敗在太過集中，一味炒股、一味買樓、一味押注單一機會。真正的理財智慧，是學會分散。我們可以讓孩子做個小練習：如果有500元，如何分配？可以放一部分在銀行，一部分作短期目標（例如買遊戲），另一部分作長遠儲蓄。這樣孩子會體會到，錢可以有不同用途，不必「全押」在即時享樂上。

理財教育目標為自由

教孩子理財，不是要他變投資專家，而是讓他有選擇。當他長大，面對第一份薪水時，懂得把部分留給未來，就不會為突發開支焦慮。理財教育最終的目標，不是致富，而是自由——當生活出現變化時，仍有彈性與選擇。

對家長來說，理財教育應該和教孩子刷牙、守規矩一樣，是日常的一部分。從零用錢開始，從存錢筒開始，從每次消費後的一次對話開始。金錢本身不是目的，但懂得管理它，孩子才能在未來更好地掌控自己的人生。

維克森林大學經濟系副教授

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[梁天卓 經濟學爸]

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